Міжнародні перекази — це важлива частина роботи для українських підприємців, фрилансерів і компаній, які отримують оплату від іноземних клієнтів або співпрацюють із партнерами з інших країн. Але який спосіб переказу обрати — SWIFT, ACH чи Payoneer? Вартість, швидкість, зручність — усе має значення, коли йдеться про ефективність фінансових операцій. У цьому матеріалі ми розглянемо, як працюють SWIFT і ACH, чим вони відрізняються, і як Payoneer може стати вигідною альтернативою. 

Що таке Payoneer?

Payoneer — це міжнародна фінтех-платформа, яка спрощує отримання та здійснення платежів для бізнесів, фрилансерів та онлайн-продавців. Вона дозволяє працювати з клієнтами з усього світу без потреби відкривати банківські рахунки в інших країнах.

Payoneer дозволяє вам:

• Отримувати локальні реквізити для платежів у понад 10 валютах (наприклад, USD, EUR, GBP, CAD),
• Здійснювати SWIFT- та ACH-перекази,
• Приймати оплату від понад 2000 платформ,
• Виставляти рахунки, оплачувати підрядників, виводити кошти на банківський рахунок або розраховуватись карткою Payoneer.

На відміну від банків, Payoneer поєднує переваги кількох платіжних каналів (SWIFT, ACH, локальні перекази), забезпечуючи зручність, прозорість і контроль над усіма транзакціями. Платформа особливо вигідна для малого та середнього бізнесу, що працює з міжнародними клієнтами, адже дозволяє зменшити комісії, прискорити розрахунки та мінімізувати складнощі, пов’язані з традиційними банківськими операціями.

Як працює SWIFT і для кого це найкращий вибір?

Що таке SWIFT-переказ?

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — це глобальна система обміну фінансовими повідомленнями, яка дозволяє банкам у різних країнах світу надсилати платіжні доручення. Це загальновизнаний стандарт для міжнародних банківських переказів.

Як працює SWIFT-переказ?

Процес починається з того, що відправник ініціює платіж у своєму банку, надаючи всі необхідні реквізити одержувача — зокрема SWIFT/BIC-код, IBAN або номер рахунку, а також ім’я бенефіціара. Після цього платіж проходить через мережу SWIFT від одного банку до іншого. У багатьох випадках у процесі беруть участь банки-посередники (так звані кореспондентські банки), які можуть стягувати додаткові комісії. Загалом обробка SWIFT-переказу триває від одного до п’яти робочих днів.

Які переваги SWIFT-переказів?

Система SWIFT дозволяє отримувати міжнародні платежі практично з будь-якої країни світу. Це особливо зручно, коли платник або платіжна платформа не підтримує місцеві перекази. Крім того, SWIFT працює з широким спектром валют, що робить його універсальним рішенням для глобальних фінансових операцій.

Які недоліки?

Основним недоліком є високі комісії, які можуть стягуватись як банком-відправником, так і банками-посередниками. Крім того, обробка переказу може займати від одного до п’яти робочих днів, що робить його повільнішим у порівнянні з іншими методами, наприклад, ACH. Ще одна складність — обмежена прозорість: на кожному етапі важко відстежити, де саме перебуває платіж і які банки беруть участь у його обробці.

Для кого SWIFT — найкращий вибір?

SWIFT-платежі — оптимальний варіант для компаній, що працюють із замовниками в країнах, де недоступні місцеві перекази. Це також слушне рішення для отримання великих сум у валютах, які не підтримуються локальними реквізитами — наприклад, японських єн (JPY) або гонконгських доларів (HKD).

SWIFT може бути зручним і тоді, коли платіж надходить не від компанії чи платформи, а від фізичної особи. Крім того, цей варіант доцільний для одноразових або високовартісних трансакцій, де критично важливі надійність і своєчасність надходження коштів.

Що таке ACH і чим він відрізняється від SWIFT та Payoneer?

Що таке ACH?

ACH (Automated Clearing House) — це система електронних платежів у США, що дозволяє здійснювати прямі банківські перекази між рахунками. Її зазвичай використовують для виплати заробітної плати, регулярних платежів, B2B-розрахунків і сплати податків. Важливо памʼятати, що ACH працює виключно в межах Сполучених Штатів і лише в доларах США (USD).

Як працює ACH-переказ?

ACH-перекази проходять через централізовану систему клірингу, що забезпечує обмін коштами між банками в межах США. На відміну від SWIFT, у цьому процесі не беруть участі міжнародні банки-посередники, що робить транзакції простішими та дешевшими. Стандартний термін обробки становить від одного до трьох робочих днів, хоча іноді переказ може затримуватися до пʼяти днів.

Які переваги ACH?

Серед ключових переваг ACH-переказів — низька вартість або повна відсутність комісії для одержувача. Обробка платежів відбувається швидше, ніж у разі використання SWIFT, що дозволяє прискорити фінансові процеси. ACH також вважається надійною та безпечною системою, оскільки її роботу контролюють державні установи США. Особливо зручно використовувати ACH для регулярних переказів, зокрема компаніям, що працюють на американському ринку.

Які обмеження ACH?

Система ACH діє виключно на території США, тому перекази з-за кордону через неї здійснити неможливо. Вона підтримує лише одну валюту — долар США, що також обмежує її застосування для міжнародних транзакцій. Крім того, ACH не підходить для отримання коштів від фізичних осіб або компаній, які не зареєстровані у США.

Чим відрізняється ACH від SWIFT?

Критерій	SWIFT	ACH (США)
Географія	Глобальна мережа	Тільки США
Валюта	Різні валюти	Лише USD
Швидкість	1–5 роб. днів	1–3 роб. дні
Комісії	Високі ($20–40)	Низькі або відсутні
Призначення	Міжнародні перекази	Регулярні внутрішні перекази

А як же Payoneer?

• Payoneer об’єднує переваги обох систем: дозволяє отримувати платежі зі США через ACH, а також з інших країн — через місцеві рахунки або SWIFT.
• Для клієнтів за межами США Payoneer надає реквізити рахунку для отримання коштів, завдяки чому можна здійснювати ACH-перекази, навіть якщо компанія чи ФОП зареєстровані в Україні.
• Крім того, Payoneer пропонує відстеження платежів, нижчі комісії, зручну конвертацію валют і локальні реквізити для понад 10 країн.

Порівняння Payoneer, SWIFT і ACH

Для тих, хто працює з міжнародними платежами, важливо розуміти не лише назви платіжних систем чи сервісів, а й те, як вони функціонують, чим відрізняються, і який досвід забезпечують користувачу. Хоча SWIFT і ACH — це глобальна та національна платіжні системи відповідно, а Payoneer — це міжнародна фінтех-платформа, яка інтегрує обидва механізми, їх часто порівнюють з практичного боку: швидкість, вартість, доступність, простота.

У таблиці нижче наведено ключові характеристики кожного з варіантів:

Система / Сервіс / Платформа	Що це таке?	Масштаб
SWIFT	Глобальна міжбанківська мережа для передачі платіжних повідомлень	Глобальний
ACH	Національна система електронних переказів у США	США
Payoneer	Фінтех-платформа, яка використовує різні канали (включно з ACH, SWIFT, локальними рахунками) для здійснення транзакцій	Глобальний

Висновок: Якщо ви хочете самостійно здійснювати міжнародні перекази через банк — вам варто розглядати SWIFT або ACH (у США). Якщо ж шукаєте гнучкіше рішення з автоматизованими процесами, підтримкою клієнтів та додатковими бізнес-інструментами — варто звернути увагу на Payoneer як платформу, що поєднує переваги кількох систем в одному інтерфейсі.

Як почати користуватись Payoneer для міжнародних платежів?

Щоб приймати платежі від іноземних клієнтів, працювати з глобальними маркетплейсами або оплачувати послуги підрядників, вам не потрібно відкривати рахунки в іноземних банках. Достатньо створити акаунт у Payoneer — платформі, що надає доступ до локальних реквізитів у понад 10 валютах.
Реєстрація проста та швидка — дотримуйтесь інструкцій нижче.

Як почати користуватись Payoneer: 7 простих кроків

1. Зареєструйтесь на платформі
   Перейдіть на сайт Payoneer і натисніть кнопку «Зареєструватися». Оберіть тип акаунту в залежності від потреб вашого бізнесу.
2. Заповніть анкету та вкажіть контактні дані
   Вкажіть e-mail, номер телефону, адресу, тип діяльності та податкові дані (за наявності).
3. Додайте банківський рахунок для виведення коштів
   Це може бути рахунок в українському банку, відкритий на ваше ім’я як фізичної або юридичної особи.
4. Пройдіть верифікацію акаунта
   Payoneer може запросити документи для верифікації — паспорт, ІПН, підтвердження реєстрації бізнесу та/або банківську виписку.
5. Отримайте платіжні реквізити
   Після активації акаунта ви отримаєте рахунки в основних валютах (USD, EUR, GBP та ін.) — для прийому платежів від клієнтів, маркетплейсів і платформ.
6. Почніть працювати з платежами
   Відправляйте рахунки або діліться реквізитами з клієнтами. Кошти надходитимуть на ваш баланс Payoneer — звідти їх легко вивести, витратити або переказати партнерам.
7. Подбайте про звітність
   Payoneer не утримує податки автоматично, тому важливо самостійно вести облік доходів і звітувати перед податковою. Рекомендуємо проконсультуватися з бухгалтером.

Як підключити Payoneer до eBay: переваги і особливості для бізнесу

Поради для малого бізнесу щодо вибору між Payoneer, SWIFT і ACH

Коли ви працюєте з міжнародними клієнтами, важливо не просто розуміти, як все працює, а й який з варіантів буде найзручнішим та найвигіднішим саме для вашого бізнесу. Нижче — порівняльна таблиця з основними критеріями, які допоможуть зробити правильний вибір: швидкість, вартість, зручність і призначення.

Критерій	SWIFT	ACH	Payoneer
Вартість	Висока (часто $20–50+ за транзакцію)	Низька або безкоштовна для внутрішніх переказів у США	Низька (від $1.50 або % від суми; гнучка залежно від валюти й країни)
Швидкість	1–5 робочих днів	1–3 робочих дні	1–2 дні, іноді миттєво (залежно від способу отримання)
Призначення платежу	Міжнародні трансфери	Лише в межах США	Міжнародні платежі, маркетплейси, B2B, фриланс, маркетингові платформи тощо
Зручність для SMB	Складна процедура, потрібно заповнювати реквізити вручну	Легше, але лише для США	Висока зручність: автоматичні рахунки, API, локальні рахунки, підтримка

Коротка порада:
Працюєте в США? Тоді ACH може бути вигідним і зручним варіантом.
Маєте клієнтів у різних країнах? Вам потрібна платформа, яка забезпечить гнучкість, прозорість і простоту у використанні — і тут Payoneer найчастіше виграє.

Переваги Payoneer для українського бізнесу у 2025

Висновок

Вибір між SWIFT, ACH та Payoneer залежить від потреб вашого бізнесу, географії, обсягу транзакцій і вимог до швидкості та вартості переказів. SWIFT — це класичний варіант для міжнародних банківських переказів, хоча й дорогий. ACH — вигідне рішення для внутрішніх переказів у США. А Payoneer об’єднує гнучкість, зручність і вигідні умови, пропонуючи сучасну альтернативу для тих, хто працює з клієнтами по всьому світу.

Якщо ви прагнете масштабувати бізнес, спростити міжнародні розрахунки та скоротити витрати — варто розглянути Payoneer як основну платіжну платформу для глобального зростання.